V e-commerce sa objavujú stále nové platobné metódy, ktoré ponúkajú rýchle a pohodlné platby. Tou najpoužívanejšou ale stále zostáva tradičná platba kartou - napríklad na platobnej bráne Comgate jej prostredníctvom v Česku a na Slovensku prebieha približne 80 % transakcií. Ako funguje a ako je zabezpečená? Platba kartou je stále najpoužívanejšou platobnou metódou. Ponúkať ju zákazníkom na platobnej bráne je úplnou samozrejmosťou. V tomto článku si predstavíme, ako taká transakcia prebieha, ako je zabezpečená a akú úlohu v jej prevedení hrá platobná brána.
Rôzne typy kariet a ich využitie online
Platobná karta nie je len jedna. Pod týmto pojmom sa skrývajú rôzne typy kariet - či už fyzických plastových alebo len virtuálnych. Na českom trhu sú najbežnejšie tie debetné, spárované s účtom zákazníka, pri jeho použití odchádza platba priamo z neho. Pokiaľ zákazník použije kreditnú kartu, útratu za neho hradí banka a platca ju poukáže dlžnou čiastkou v pravidelnom termíne. Oproti debetným sú bezpečnejšie v tomohľade, že zákazník neplatí priamo svojimi financiami, prípadné zneužitie karty by teda riešila banka. Stále stúpa obľuba jednorazových virtuálnych kariet, ktorými je možné zaplatiť len raz a po použití „zmizne“. Zákazník teda nemusí mať strach zo zneužitia údajov klasickej karty. Z pohľadu vydávajúcej banky zostávajú spárované s daným účtom pre prípad možnej refundácie, ale zaplatiť s nimi druhý krát už nie je možné.
Ponúka ich stále vyšší počet bankových inštitúcií aj ako bezpečnejšiu alternatívu online platby. Vyššiu bezpečnosť poskytujú tiež predplatené karty, ktoré nie sú spojené s účtom a finančné prostriedky sú uložené priamo na nich. V prípade zneužitia potom držiteľ takejto karty príde len o tú čiastku, ktorú má na karte nabitú. Tieto karty nemusia byť spojené ani s menom používateľa, môžu byť použité anonymne.
Pokiaľ ide o bezpečnosť a komfort platby, v posledných rokoch sú stále populárnejšie platobné služby technologických firiem Apple a Google. Tie ponúkajú virtualizáciu platobnej karty a jej použitie priamo v prehliadači alebo prostredníctvom mobilného zariadenia. Oba tieto varianty majú zásadné výhody v rýchlosti a jednoduchosti použitia pre zákazníka (nie je potrebné zadávať údaje o platobnej karte), ale tiež v bezpečnosti - údaje o karte totiž zostávajú uložené v Peňaženke Apple, resp. Google a ku spracovateľovi platby putuje len ich zašifrovaný odtlačok.
Apple Pay - ponúka virtualizáciu platobnej karty do Peňaženky Apple. V online prostredí je možné zaplatiť prostredníctvom Apple Pay v prehliadači Safari na kompatibilnom zariadení (Mac, iPhone…) a potvrdiť platbu biometrickým overením. Bezkontaktnú platbu na platobnom termináli potom umožňujú mimo iPhone tiež inteligentné hodinky Apple Watch. Google Pay - platobnú kartu si používateľ ukladá do Peňaženky Google. Pre platbu online potrebuje jeden z podporovaných prehliadačov a prihlásenie k svojmu účtu Google. Taktiež Google Pay umožňuje bezkontaktnú platbu na termináli s využitím biometrického overenia - k tomu je potrebný kompatibilný mobilný telefón alebo iné inteligentné zariadenie s OS Android či WearOS.
Bezpečnosť online platby kartou
Ako sú online platby kartou bezpečné? Všeobecne platí, že pri dodržaní základnej opatrnosti pri nakupovaní na internete nie je potrebné mať obavy o bezpečnosť online platby kartou. Tá je totiž zabezpečená mnohými opatreniami a štandardami. PCI DSS - podrobne definovaný štandard, ktorý určuje, ako majú spracovatelia platby nakladať s údajmi o platobnej karte. Jeho splnenie každoročne preveruje a certifikuje nezávislý audit. Platobná brána Comgate spĺňa požiadavky PCI DSS najvyššej úrovne (Level 1).
SCA - silné overenie zákazníka (Strong Customer Authentication) vyplývajúce z nariadenia EÚ. Elektronické transakcie podľa neho musia prebiehať s viacfaktorovým overením, čo pri platbách kartou spĺňa 3D Secure. V praxi to znamená, že transakcia prebehne len v prípade, že ju zákazník potvrdí napríklad v aplikácii mobilného bankovníctva, alebo keď ju bankový algoritmus vyhodnotí ako bezpečnú (zákazník na e-shope nakupoval opakovane, výška platby dodatočné overenie nevyžaduje…).
dohľad ČNB - platobné brány pôsobiace v Česku musia spĺňať podmienky licencie udelenej Českou národnou bankou alebo registrovanej v nej. ČNB vykonáva dohľad a splnenie podmienok pravidelne kontroluje. Platobná brána Comgate má licenciu Platobnej inštitúcie. Chargeback - alebo reklamácia platby - poistka zákazníka, že nepríde o peniaze. Môže sa totiž domôcť vrátenia prostriedkov, pokiaľ je presvedčený, že jeho kartu niekto zneužil, alebo že obchodník nesplnil obchodné podmienky, tovar alebo službu mu nedodal vôbec, prípadne v inom stave, ako v ktorom si ich kupujúci objednal. Chargeback vykoná platobná brána, dôkazné bremeno je na strane obchodníka. Poistenie karty - doplnková služba, ktorú väčšinou vydavateľské banky ku kartám ponúkajú. Majiteľ si kartu môže poistiť proti strate, odcudzeniu, ale aj zneužitiu. Má potom istotu, že mu banka pokryje stratu spôsobenú neoprávneným použitím karty, ale tiež vydanie novej. Poistenie sa často vzťahuje napríklad aj na kľúče, peňaženku s dokladmi alebo mobilný telefón.
Výhody platby kartou pre e-shop
Ponúkať zákazníkom e-shopu platbu kartou je z pohľadu obchodníka takmer samozrejmosťou - v Česku ide o najpoužívanejšiu platobnú metódu. V E-commerce Study od Asociácie pre elektronickú komerciu odpovedalo 43 % respondentov, že platbu kartou ako platobnú metódu používali v roku 2023 najčastejšie, k tomu 17 % kupujúcich označilo za najčastejšiu metódu Apple Pay a Google Pay. Online platba kartou a jej možnosti teda valcujú už skôr populárnu dobierku, čo je pre e-shopy pozitívna skutočnosť. Práve na rozdiel od dobierky totiž pri platbe kartou dôjde k potvrdeniu platby a prevodu finančných prostriedkov okamžite, obchodník teda nemusí čakať, až zákazník zaplatí pri prevzatí tovaru dopravcovi a ten peniaze doručí predajcovi.
Najčastejšie používaná platobná metóda online platba kartou - 43 %; bankový prevod - 15 %; Apple Pay - 9 %; Google Pay - 8 %; dobierka - kartou pri prevzatí - 8 %; dobierka - v hotovosti pri prevzatí - 7 %; osobný odber - kartou - 4 %; osobný odber - v hotovosti - 3 %; vlastný účet v platobnom systéme (napr. PayPal) - 3 %; zdroj: APEK E-commerce Study 2023.
Platba kartou navyše eliminuje množstvo nevyzdvihnutých zásielok. Zákazníci, ktorí volia platbu dobierkou, si objednajú rovnaký tovar z niekoľkých e-shopov, počkajú, ktorý im príde prvý, a ďalšie zásielky nevyzdvihnú. Bežne se to týka 3 % zásielok, ale niektoré e-shopy hlásia až 10 % nevyzdvihnutých balíčkov z celkového objemu zaslaných. Ide síce o porušenie kúpnej zmluvy zo strany zákazníka, ale v praxi takmer žiadny obchod nevynakladá úsilie na to, aby vymáhal uhradenie balného a dopravného, a tak prichádza o peniaze. Platba kartou vopred tomu chovaniu zákazníkov zamedzí.
Technický priebeh platby kartou
Platba kartou patrí medzi tie zložitejšie platobné metódy nielen z pohľadu zákazníka, ktorý musí vyplňovať tri rôzne čísla a často ešte platbu potvrdzovať. Relatívne komplikovaný je aj jej technický priebeh, do ktorého vstupuje množstvo subjektov s jasne vymedzenými rolami: platca - zákazník, obchodník - prevádzkovateľ e-shopu, vydávajúca banka, banka príjemcu, asociácie platobných kariet, spracovateľ platby.
Ako prebieha pozadie platby kartou? Platca si na e-shope vyberie tovar, vloží ho do košíka a potvrdí platbu kartou. Platobná brána prevezme číslo karty, CVC/CVV kód a expiráciu, tieto údaje odosiela zašifrované prostredníctvom asociácie platobnej karty do vydávajúcej banky. Tá väčšinou vykoná overenie transakcie a zistí dostupnosť prostriedkov. Ak prebehne overenie v poriadku, vydávajúca banka posiela informáciu cez asociáciu platobnej karty platobnej bráne, tá následne pošle peniaze. Platobná brána odovzdá obchodníkovi i platcovi informáciu o úhrade a obchodník ich expeduje. Čiastku poníženú o transakčné poplatky potom platobná brána v rámci pravidelnej výplaty poukáže na obchodníkov účet.
Praktické tipy a bezpečnostné rady pri online platbách kartou
- Na online nakupovanie si vždy vyberajte dôveryhodné e-shopy a stránky. Overte si obchodné podmienky a podmienky vrátenia tovaru, pozornosť venujte aj ochranným známkam, certifikátom a recenziám.
- Pred každým nákupom a predtým než budete platiť kartou cez internet, skontrolujte, či je stránka dostatočne zabezpečená (zelený zámok, platný certifikát, logo zabezpečenia).
- Ak chcete zvýšiť bezpečnosť, zvážte používanie kreditnej karty na online platby a vyhnite sa verejnej Wi-Fi sieti. Aktivujte 3D Secure a majte nastavený vhodný limit pre online platby.
- Nepoužívajte uložené údaje o karte na neoverených stránkach a v neoverených aplikáciách. Ak ich e-shop ponúka, používajte zapamätanie karty len v rámci dôveryhodných platobných brán a aplikácií.
- Pravidelne sledujte výpisy z účtu a pri podozrivej transakcii kontaktujte banku čo najskôr. 3D Secure a ďalšie mechanizmy výrazne znižujú riziko podvodov.
Praktické príklady a globálny kontext
V praxi často platí, že platba kartou cez platobnú bránu je rýchla a umožňuje okamžitú expedičiu tovaru. GoPay a Comgate poskytujú riešenia, ktoré podporujú aj uložené karty v Apple Pay a Google Pay, čím zjednodušujú proces platby a zvyšujú konverzie. Online platba kartou cez GoPay je rýchla, bezpečná a ideálna pre okamžité doručenie tovaru či služieb: 1) zákazník si vyberie platbu kartou; 2) presmerovanie na platobnú bránu; 3) okamžité overenie a potvrdenie platby.
V prípade relatívnych rizík môže zákazník zvážiť nákup cez overené kanály a použitie jednorazových virtuálnych kariet alebo kreditnej karty. Brána Comgate aj ďalšie platobné brány zabezpečujú najvyššie štandardy a dohľad, ktoré zaručujú spoľahlivosť transakcií a možnosť chargebacku v prípade zneužitia alebo nekorektného plnenia zo strany obchodníka.
What is 3D Secure?
Na záver, platba kartou online je dnes štandardom, ktorý výrazne uľahčuje nákupy, ale vyžaduje rozumné opatrenia na minimalizáciu rizík. Dodržiavaním bezpečnostných pravidiel a využívaním moderných platobných technológií môžete vykonať platbu rýchlo a bez problémov.